Qu’est- ce que ça veut dire Mourabaha ?

Bank al Maghrib Casablanca Morocco

Mourabaha est un produit de financement proposé par les banques participatives du Maroc, et qui permet au client de donner l’ordre à sa banque d’acheter un bien immobilier afin de le lui revendre. Alors le client devient propriétaire et paye la banque selon un échéancier adapté à sa situation.

Ce produit est créé afin de répondre à une forte demande de clientèle qui évite le crédit classique basé sur les intérêts considérés par la charia comme « riba ».

https://www.economia.ma/fr/content/les-banques-ont-elles-une-religion

1 ère erreur :

Un client qui veut bénéficier du produit Mourabaha ne doit pas en aucun cas faire une avance ou donner un cash qui sera non déclaré (le noir) car dans ce cas la banque sera considérée comme un intermédiaire qui paye le reste du montant convenu entre le propriétaire de l’appartement et le client. Le processus de la Mourabaha implique seulement deux personnes : la banque qui se procure l’appartement suite à la demande de son client et ce dernier qui achète l’appartement.

2 ème erreur :

Un client veut réserver un appartement en cours de construction, alors il avance une partie du prix convenu de peur que le promoteur le vend à un autre client. A ce stade, La banque ne peut pas se procurer l’appartement dans le cadre de la Mourabaha car il n’est pas encore titré. Quand l’appartement sera livrable, le client pour que sa transaction soit licite il doit prendre son avance qu’il a donné au propriétaire avant la signature du contrat de vente entre la banque et le promoteur.

3 ème erreur :

La plupart du temps, le client a une somme assez importante du prix globale de l’appartement et demande de sa banque de payer le reste pour se procurer de ce bien. Alors dans ce cas, on est plus dans le cas de la Mourabaha mais dans un autre mode de financement qui est la Moucharaka : le client et la banque deviennent donc copropriétaires du bien immobilier et les deux payent les frais de notaire, d’enregistrement selon le degré de leur apport.

Comment le client devient le seul propriétaire de l’appartement ?

Pour que le client devient le seul propriétaire de son bien, la banque signe un compromis de vente où elle promet de vendre sa part de pourcentage au client à un prix raisonnable du marché. C’est une copropriété descendante qui se termine par la procuration totale de l’appartement par le client qui paye selon un échéancier adapté à sa situation.

Quelles sont les étapes du contrat Mourabaha ?

1 ère étape : le client qui a déjà choisi le logement qu’il veut acheter signe une promesse de vente avec la banque participative. Cette dernière oblige le client de payer une somme qu’elle appelle « Hamich Al Jidia » c’est une somme qui représente le sérieux du client à acheter ce bien immobilier. En cas du désistement du client, la banque se rembourse de cette somme préalablement donnée et rend le reste au client.

2 ème étape : la banque se procure l’appartement en question.

3 ème étape : la banque revend l’appartement en question au client au prix de l’acquisition plus une marge bénéficiaire clairement déterminée.

4 ème étape : le client commence à payer sa dette mensuellement.

quand les banques participatives ont apparu au Maroc?

Les banques participatives au Maroc respectent les règles de la charia islamique et sont nées après de longues discussions et essais infructueux. La loi n°103-12, votée en janvier 2015 et publiée au Bulletin Officiel en mars 2015, a créé le cadre légal simple : partage des profits et pertes, produits comme la Mourabaha (vente à terme), Ijara (location) et Moucharaka (association), avec contrôle par Bank Al Maghrib.

Entre 2016 et 2017, cinq banques participatives sont approuvées. Elles ouvrent au public en juillet 2017, avec aussi des guichets islamiques dans d’autres banques.